Kiến Thức Chung

Lãi suất kép (lãi cộng dồn) là gì? công thức tính lãi kép

Khi bạn bước vào thế giới tài chính, bạn sẽ nghe thấy những cụm từ như Lãi Kép, sự thần kỳ của lãi suất kép được nhiều người tung hô. Vậy thực chất lãi kép là cái quái quỷ gì vậy?

Albert Einstein từng phát biểu:  “Lãi suất kép là kỳ quan thứ 8 của Thế Giới. Những ai hiểu được nó sẽ kiếm được tiền, ai không hiểu sẽ phải trả chi phí cho điều đó”.

Warren Buffett từng chia sẻ lý do ông giàu có của ông như sau:

“Sự giàu có của tôi là kết hợp từ cuộc sống tại Mỹ, gen tốt và Lãi suất kép”. – Warren Buffett

Hiện tại (2019) – Buffett có khối tài sản trị giá hơn 80 tỷ USD (khoảng 2.000.000.000.000.000 đồng – 2 triệu tỷ đồng!) – dù đã chi hàng chục tỷ USD cho từ thiện.

Hãy tưởng tượng cách gia tăng tài sản của ông với mức tăng 20%/năm trong 70 năm qua. Hiện ông đã 89 tuổi, ông đầu tư lúc 11 tuổi, lấy mốc chính thức là 19 tuổi cho tròn.

Sau 70 năm đầu tư, với lãi suất kép trung bình tầm 20%/năm. Thì sẽ biến 1000 $ thành 350.000.000 $! Một con số khổng lồ!

1. Lãi kép là gì?

Lãi suất kép – Compounding (còn gọi là lãi kép) được hiểu là tiền lãi bạn nhận được sẽ tiếp tục cộng gộp vào vốn ban đầu để tiếp tục sinh lãi. Hay ta thường nói “lãi mẹ đẻ lãi con” là vậy.

Lãi kép bằng tổng số tiền cả vốn lần lãi có được trong tương lai. Hay giá trị tương lai mà tôi đã giới thiệu trong bài giá trị tiền tệ theo thời gian.

Khái niệm lãi kép nghe cũng bình thường phải không bạn? Trên thực tế, khi tận dụng lãi kép, qua vài năm đầu sẽ không thấy gì khác biệt. Nếu như bạn kiên nhẫn và có kỷ luật trong việc tiết kiệm, sau khoảng 20, 30 năm, số tài sản sinh ra sẽ khủng khiếp đến bất ngờ.

Để giúp bạn hình dung, chúng ta cùng làm 1 bài toán giả định như sau:

Đề bài:

  • Năm nay bạn 25 tuổi, mỗi tháng bạn để dành được 1 triệu tiền nhàn rỗi
  • Bạn gửi góp 1 triệu / tháng vào tài khoản tiết kiệm Easy Saving tại VPBank (tìm hiểu về tiết kiệm Easy Saving)
  • Bạn duy trì việc tiết kiệm hàng tháng đều đặn như vậy trong suốt 20 năm, cho tới khi 45 tuổi

Hỏi: Sau 20 năm, bạn có bao nhiêu tiền?

Đáp án: Bằng việc tiết kiệm 1 triệu / tháng vào tài khoản Easy Saving, sau 20 năm bạn sẽ có 498,412,096 VNĐ (gồm 240,000,000 tiền gốc và 258,412,096 tiền lãi)

2. công thức tính lãi kép

Hầu hết, những gì liên quan đến tài chính đều có những quy luật và cách tính hết. Công thức tính lãi suất kép cũng không ngoại lệ! Lãi suất kép bản chất là giá trị tương lai của tiền tiền tệ.

Ta có công thức tình giá trị tương lai của tiền tệ là:

FV = PV X (1 + r)^n

Vậy công thức tính lãi suất kép là:

Xem thêm :  Bật mí 25+ món quà tặng sinh nhật cho bạn gái cực ý nghĩa

A = P X (1 + r)^n

Trong đó:

  • A = FV: số tiền bạn có trong tương lai.
  • P = PV: tiền đầu tư ban đầu
  • r: lãi suất kép
  • n: số chu kỳ của lãi kép.

Ví dụ:

Bạn đầu tư số tiền P =200 triệu vào thị trường chứng khoán trong t=10,20,30 năm, bạn đầu tư với mức lãi kép là 20%/năm, áp dụng công thức số tiền bạn nhận nhận được, gồm cả vốn lẫn lãi là:

Sau 10 năm, A = 200 X (1+20%)^ 10 = 1,2 tỷ đồng!

Sau 20 năm, A = 200 X (1+ 20%)^20 = 7,7 tỷ đồng!

Sau 30 năm, A = 200 X (1+20%)^30 = 47,5 tỷ đồng!

Bạn có biết…

Với mức lãi kép 20%/năm, thì RIÊNG lợi nhuận năm thứ 20 đã lớn hơn tổng tài sản 10 năm đầu tích lũy được!

Và cũng mức lãi kép 20%/năm thì RIÊNG lợi nhuận năm thứ 30 đã lớn hơn tài sản 20 năm đầu tích lũy được!

3. Quy tắc 72 – Mẹo tính nhanh của công thức tính lãi suất kép

Không phải lúc nào chúng ta cũng kè kè cái máy tính bên cạnh! Vậy với mức lãi kép là 7%/năm thì chúng ta cần bao nhiêu năm để số tiền bạn tăng gấp đôi?

Nếu áp dụng công thức tính lãi kép ta sẽ có:

200 (triệu) = 100 (triệu) X (1 + 7%)^n

Số năm cần tìm: n = 10.25 năm!

Nếu bạn lười tính, thì có mẹo sau giúp bạn tính toán nhanh!

Áp dụng quy tắc 72 – Một mẹo tính nhanh của công thức tính lãi kép:

Quy tắc 72 nói rằng: Nếu bạn muốn biết bao nhiêu năm để số tiền bạn tăng gấp 2, thì chỉ cần lấy 72 chia cho số lãi kép đó.

Nếu mức lãi là 7%/năm: Suy ra số năm sẽ là 72: 7 = 10.28 năm.

Chỉ cần mẹo nhỏ này bạn sẽ ước lượng gần đúng thời gian cần tìm.

Áp dụng thử các mức lãi suất kép khác, để xem sau bao nhiêu năm để số tiền bạn tăng gấp đôi.

  • R = 5% => Số năm sẽ là n =72:5 =14,4 năm
  • R = 10% => Số năm sẽ là n = 72:10 =7,2 năm
  • R= 12% => Số năm sẽ là n = 72:12 = 6 năm
  • R = 15% => Số năm sẽ là n = 72: 15 = 4.8 năm
  • R = 20% => Số năm sẽ là: n=72:20 = 3.6 năm

Lưu ý: Đây chỉ là con số gần đúng, nhằm giúp bạn tính toán nhanh!

Nếu bạn muốn tính chính xác thì cần dùng hàm logarit:

4. Ý nghĩa của lãi suất kép

Ví dụ: Hai Ngộ và ba Ngố quyết định trích một khoản tiền của mình chuẩn bị cho việc nghỉ hưu sau này theo hai phương án – thời gian đầu tư là 40 năm.

  • Hai Ngộ quyết định đầu tư 30 triệu đồng cho mỗi năm và đem số tiền đó đầu tư vào cổ phiếu, giả định mức lãi suất kép là 15%/năm.
  • Ba Ngố thì nghĩ thị trường chứng khoán rủi ro, có biến động, nên ông gửi tiền 30 triệu đồng mỗi năm vào ngân hàng với mức lãi suất là 7%/năm.

Theo bạn điều gì xảy ra với số tiền của 2 người này trong 30-40 năm tới, giữa Hai Ngộ và Ba Ngố? Quan sát biểu đồ sau:

Vâng, con số tiền rất nhỏ tiết kiệm sau mỗi năm chỉ 30 triệu đồng, chỉ cần đầu tư hiệu quả thì sau 30-40 năm tổng số tiền rất lớn.

Xem thêm :  Cách Làm Nhạc Remix Trên Máy Tính, Hướng Dẫn Phổ Biến Và Dễ Sử Dụng Nhất

Dù một vài năm đầu con số 15%/năm và 7%/năm không có sự chênh lệch rõ ràng. Tuy nhiên với lãi kép, khi bạn NGỘ ra như Hai Ngộ thì sau 41 năm thì con số là 70 tỷ đồng! (Sau khi điều chỉnh lạm phát tầm 7% thì vẫn còn 10 tỷ đồng!)

Với số tiền tiết kiệm 30 triệu/năm, (nhiều gia đình Việt Nam có thể tiết kiệm được). Tuy nhiên, có bao nhiêu người tuổi 60 có trong tay 10 tỷ đồng tại thời điểm hiện tại. (Tất nhiên tại thời điểm đó tương đương với 70 tỷ đấy)

Nếu con số tiết kiệm của bạn là 100 triệu/năm – 200 triệu/năm – 500 triệu/năm – 1 tỷ đồng/năm thì con số chắc chắn sẽ hiệu quả hơn rất nhiều!

Chính là lãi kép! Sức mạnh của lãi kép tạo nên sự kỳ diệu này!

5. Cách nhận thức đúng để làm giàu từ lãi kép

Câu chuyện thứ 3, Buffett kể về lãi kép được viết ở sách Luật của Warren Buffett (Lá thư gửi cổ đông ngày 18/01/1965) – Những người bản địa ở Manhattan.

“Hai chuyến du ngoạn mới đây của chúng ta vào thần thoại về kiến thức tài chính đã cho thấy rằng các khoản đầu tư được cho là khôn ngoan của Nữ hoàng Isabella (tài trợ chuyến đi của Columbus) và Francis I (mua Bức tranh Nàng Mona Lisa) gần như là những hành động điên rồ về mặt tài chính. Những người biện hộ cho các bên này đã trình bày một loạt các thông tin cảm tính vớ vẩn. Bất chấp tất cả, bảng lãi kép của chúng ta chẳng bị sứt mẻ gì.

Tuy nhiên, có một lời chỉ trích cũng có chút hợp lý. Người ta buộc tội rằng phần này mang màu sắc ảm đạm với chỉ toàn những kẻ kém hiểu biết tài chính mà lịch sử khắc ghi. Chúng ta gặp thách thức phải ghi chép lên những trang giấy này câu chuyện về sự sáng suốt tài chính mà sẽ là chuẩn mực lỗi lạc qua nhiều thời đại.

Có một câu chuyện khác biệt. Tất nhiên, đó là câu chuyện về sự nhạy bén trong kinh doanh được khắc ghi vào lịch sử bởi những người bản địa ở Manhattan khi họ bán hòn đảo của mình cho một kẻ ăn chơi trác táng khét tiếng như Peter Minuit vào năm 1626.

Theo tôi biết thì họ chỉ nhận được 24 đô la. Đổi lại, Minuit nhận được hơn 57km(2). Mặc dù khó có thể định giá chính xác nhưng có thể ước tính hợp lý giá đất hiện tại của hòn đảo này là 12.433.766.400 đô la (12,5 triệu đô la). Với những người mới, đây có vẻ là một vụ làm ăn lời. Tuy nhiên, những người bản địa chỉ cần đạt được lợi suất (lãi kép) 6,5% (Đại diện quỹ tương hỗ bộ lạc chắc sẽ hứa với họ điều này) để khiến Peter Minuit ngừng cười trong hạnh phúc. Ở mức lợi suất 6,5%, 24 đô la sẽ trở thành 42.105.772.800 đô la (42 tỷ đô la) trong 338 năm, và nếu họ có thể ép giá thêm một nửa phần trăm nữa và đạt mức lợi suất (lãi kép) 7%, thì giá trị hiện tại đã thành 205 tỷ đô la rồi.

Xem thêm :  ĐỒ SỨ KÝ KIỂU THỜI CHÚA TRỊNH

Vậy là quá đủ.”

Tuy nhiên, đó là giá trị vào cuối năm 1964. Còn nếu được tính đến thời điểm hiện tại:

Với mức lãi kép là 6.5%, thì số tiền 24 đô la trên sẽ thành 1400 tỷ đô la!

Với mức lãi kép là 7.0%, (chỉ chênh 0.5%), thì số tiền 24 đô la trên thành 8500 tỷ đô la!

Vậy chúng ta nhận thức cách ứng dụng lãi kép như thế nào trong thực tế để giàu có?

Như học ở trên Công Thức Tính Lãi suất Kép là:

A = P X (1 + r)^n

Từ công thức lãi kép trên, muốn có số giàu có, tức là số A càng lớn thì ta cần:

  • P: Số tiền đầu tư ban đầu càng lớn càng tốt
  • R: Càng lớn càng tốt
  • N: Số năm càng dài càng tốt.

P: Số tiền đầu tư ban đầu càng lớn càng tốt

Khi Số tiền ban đầu (P) tăng gấp đôi, thì tài sản bạn tăng cũng chỉ gấp đôi.

Tức là theo hàm tuyến tính, “làm nhiều ăn nhiều, làm ít ăn ít, không làm nhịn đói”. Đây cũng là cách đa số con người nhận thức về tiền bạc.

Do 1 phần đa số người dân lao động “đổi sức lấy tiền” và ít tiếp xúc với kinh doanh và đầu tư.

Chỉ số P, nó có ý nghĩa vào giai đoạn đầu của quá trình đầu tư. Nhưng đây là cách biến tác động ít nhất xét trong nhiều năm sau tầm 25-30 năm sau!

R: Lãi suất kép cao

Như bạn thấy lãi kép giữa 15%/năm và 7%/năm sau 30-40 năm, thì sự chênh lệch rất lớn!

Một mức lợi suất dù rất nhỏ chỉ 0,5% (như câu chuyện Buffett kể về người bản địa ở Manhattan), thì sau 1 thời gian dài khoảng cách tới gần 8 lần!

N: Thời gian càng dài càng tốt.

Một vài năm đầu tiên, sức mạnh của lãi kép chúng ta không thấy rõ, tuy nhiên trải qua 1 thời gian dài thì dù với số tiền đầu tư nhỏ bé, và lãi cao cũng là 1 con số khổng lồ.

Sự khác biệt của bạn qua 1 ngày có thể là 1%, tuy nhiên nguyên 1 năm thì sự vượt trội là khủng khiếp.

Với kiến thức về lãi kép, hy vọng bạn đã hiểu được những lợi ích mà nó sẽ mang lại cho công việc đầu tư và phát triển lâu dài của mình. Hy vọng qua bài viết này, Kienthuctrade.net đã giúp quý đọc giả hiểu được lãi kép là gì và cách để tính lãi kép cho hoạt động đầu tư của mình. Theo dõi website của chúng tôi thường xuyên để cập nhật những bài học hữu ích nhất về kiến thức chứng khoán cũng như thông tin mới nhất nhé !


Tính LÃI KÉP bằng MÁY TÍNH – đơn giản, dễ hiểu, dễ làm | Thanh Cong TC |


Xem thêm bài viết thuộc chuyên mục: Kiến Thức Chung

Related Articles

Back to top button